Hallo

Schön, dass du da bist.

Ich bin Thomas, auf Instagram und TikTok kennst du mich als Der Finanznavigator. Ich arbeite seit über 15 Jahren in der Finanz- und Baufinanzierungsberatung. Und ich habe in dieser Zeit einen Satz tausendmal gehört:

„Das hat mir noch nie jemand so erklärt.“

Genau das ist das Problem. Banken erklären dir nichts. Versicherungsvertreter erklären dir das, was Provision bringt. Und Finfluencer rufen dir Schlagworte zu, die du am Ende nicht zuordnen kannst.

Dieser Guide ist anders. In 30 Minuten weißt du, ob deine Baufi, deine Versicherungen und dein Sparplan dich heimlich ärmer machen, und welche 9 Hebel du diese Woche umlegen musst.

Du brauchst keinen BWL-Hintergrund. Keinen Berater im Anzug. Keine drei Bücher. Du brauchst diesen Guide und einen Stift.

→ Geld ist kein Talent. Geld ist eine Reihe von Entscheidungen.
Lass uns deine 9 wichtigsten gemeinsam treffen.

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Schritt 0 · 60 Sekunden

Wo brennt's bei dir?

Hak ehrlich ab, was auf dich zutrifft. Je mehr Häkchen, desto mehr Geld lässt du gerade liegen. Kein Drama — nur Klarheit.

Ich weiß nicht, was meine Anschlussfinanzierung kosten würde, wenn die Zinsen 6 % erreichen.
Ich habe eine Lebens- oder Rentenversicherung, die vor 2010 abgeschlossen wurde.
Ich habe keinen ETF-Sparplan, oder weiß nicht genau, welcher es ist.
Ich habe einen Bausparvertrag, dessen Sinn ich nicht in einem Satz erklären kann.
Ich zahle für Handy-, Glasbruch- oder Sterbegeldversicherung.
Mein Tagesgeld hat mehr als 3 Nettogehälter. Der Rest liegt nicht angelegt.
Ich habe keinen Freistellungsauftrag oder weiß nicht, wo er steht.
Ich habe keine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Ich habe meine Rentenlücke noch nie ausgerechnet.

0–2 Häkchen: Du bist auf einem guten Weg.
3–5 Häkchen: Hier liegen 5- bis 6-stellige Beträge in der Luft.
6+ Häkchen: Atme tief durch — und blättere weiter.

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Bedienungsanleitung

3 Themen.
9 Hebel.
30 Minuten.

Damit du diesen Guide wirklich durchziehst (und nicht in „lese ich später“ endet), ist er bewusst klein gehalten:

Block 1: Baufi. 4 Seiten. Auch wenn du gerade nicht baust: Du verstehst danach den größten Hebel deines Lebens.

Block 2: Versicherung. 4 Seiten. 3 Policen, die du brauchst. Eine Liste mit allem, was du sofort kündigen kannst.

Block 3: Geldanlage. 4 Seiten. Tagesgeld, Zinseszins, ETFs, Steuern, auf das Wesentliche eingedampft.

Am Ende kommt dein 30-Minuten-Aktionsplan: 9 Häkchen, die du heute, diese Woche und diesen Monat abarbeitest. Keine Theorie. Nur Reihenfolge.

→ Ein guter Plan, den du durchziehst, schlägt den perfekten Plan, den du nie umsetzt.

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Block 1 von 3

Baufinan-
zierung

Warum 8 von 10 Bauherren leise
200.000 € verschenken — ohne es zu merken.

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Baufi · Wahrheit Nr. 1 bis 4

Was deine Bank dir nicht sagt

1. „10 Jahre Zinsbindung reicht.“
Stell dir vor, du leihst dir 400.000 € zu 3,5 %. Nach 10 Jahren bleibt eine Restschuld von rund 320.000 €. Steigen die Zinsen bis dahin auf 6 % (und das ist kein Horror-Szenario, das war 2008 normal), kostet dich die Anschlussfinanzierung ca. 180.000 € extra. Das eigentliche Maß ist also nicht „10 oder 20 Jahre“, sondern deine Restschuld am Ende der Zinsbindung und das damit verbundene Zinsänderungsrisiko. Je höher die Restschuld, desto wertvoller jedes zusätzliche Jahr Zinsbindung.

2. „2 % Tilgung sind vollkommen ausreichend.“
Bei 2 % Tilgung brauchst du über 30 Jahre, bis dein Haus abbezahlt ist. Bei 3 % nur noch 24. Bei 4 % sogar 20. Klingt mini — bedeutet aber 6-stellige Zinsersparnis.

3. „Sondertilgung gibt's bei uns gratis.“
Manchmal stimmt das. Oft schleicht sich ein Aufschlag von 0,02–0,05 % rein. Auf 30 Jahre und 400.000 € Darlehen sind das schnell vierstellige Beträge. Wer fragt, gewinnt.

4. „Die Tilgung steht 20 Jahre fest.“
Stimmt nicht. Viele Banken bieten still und leise einen Tilgungssatzwechsel mit, meist 2- bis 3-mal während der Zinsbindung, oft kostenlos. Damit gehst du auf 4 % hoch (Gehaltssprung) oder runter auf 1,5 % (Elternzeit). Steht selten im Erstangebot. Du musst aktiv danach fragen.

→ Die Bank verdient an deiner Unsicherheit. Je weniger du fragst, desto teurer wird's.

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Baufi · Praxis-Check

Mein Baufi-Check

Bei jeder Finanzierung ziehe ich diese 7 Punkte durch. Wenn du die im Griff hast, ist 90 % der Arbeit getan.

Zinsbindung: Faustregel: je höher deine Restschuld am Ende, desto länger binden. Bei großer Restschuld lieber 20+ Jahre, bei kleiner Restschuld kann auch 10 reichen. Was du kaufst, ist Schutz vor Zinsänderungsrisiko.
Tilgung: Mindestens 2 %, besser 3 %. Faustregel: Monatsrate ≤ 35 % Nettoeinkommen.
Tilgungssatzwechsel: 2- bis 3-mal während der Zinsbindung kostenlos vereinbaren — dein Lebens-Flex-Schutz.
Sondertilgung: 5 % p. a. kostenlos verhandeln. Nicht annehmen, wenn aufpreispflichtig und du sie eh nie nutzt.
KfW + Landesförderung: Familien, Sanierung, Heizungstausch. Aktiv nachfragen, nicht warten.
Eigenkapital: 10 % + Nebenkosten reicht oft. 100 % gespart? Du hast wahrscheinlich zu lang gewartet.
Eigenleistung („Muskelhypothek“): Bei Neubau oder Modernisierung wird Eigenarbeit wie Eigenkapital angerechnet, aber realistisch ansetzen. Faustregel: nur das, was du wirklich an Wochenenden und im Urlaub schaffst, mit echten Stundensätzen bewertet.

→ Eine Baufi ist kein Produkt, das du kaufst. Es ist ein Vertrag, den du verhandelst.

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Baufi · Werkzeugkasten

Die 4 Killer-Fragen

Wenn du das nächste Mal mit einem Finanzierungsberater (egal ob Bank oder unabhängig) sprichst, stell ihm genau diese vier Fragen. Du erkennst in 3 Minuten, ob du am richtigen Tisch sitzt:

1. „Was kostet die Sondertilgungs-Option bei euch, und ist sie verhandelbar?“

2. „Wie oft kann ich den Tilgungssatz wechseln, und kostet das etwas?“

3. „Wie ändert sich meine Rate, wenn ich 1 % mehr tilge?“

4. „Welche KfW- und Landesprogramme kommen für mich in Frage: Familien, Sanierung, Heizungstausch?“

KfW + Landesförderung

Drei KfW-Programme, die viele Banken nicht von sich aus erwähnen:

KfW 300: Wohneigentum für Familien (zinsverbilligt)
KfW 308: Sanierung mit Tilgungszuschuss
KfW 458: Heizungstausch, bis 70 % Zuschuss

Plus: Landesförderung. Jedes Bundesland hat zusätzlich eigene Programme: z. B. NRW.BANK in Nordrhein- Westfalen, L-Bank in Baden-Württemberg, BayernLabo in Bayern, IFB Hamburg, IBB Berlin, NBank in Niedersachsen. Die Konditionen variieren stark, und sind kombinierbar mit KfW. Frag aktiv nach dem Programm deines Bundeslandes.

→ Banken verdienen an Förderkrediten weniger. Deshalb fragst du aktiv danach.

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Versiche-
rung

Vergiss 90 % von dem, was du hast.
Drei Policen reichen — der Rest ist Geldverbrennung.

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Versicherung · 3 Must-haves + 1 Bonus

Diese 3 brauchst du wirklich

1. Privathaftpflicht (PHV)
Echter Fall: Radfahrer übersieht Fußgänger, schwerstverletzt, lebenslang pflegebedürftig. Schaden: 2,3 Mio. €. Ohne PHV = Privatinsolvenz. Mit PHV (≈ 5 € im Monat) = übernommen. Mindestdeckung 50 Mio. €.

2. Berufsunfähigkeit (BU)
Jeder 4. Deutsche wird vor der Rente berufsunfähig. Die staatliche Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei 900 €. Davon zahlst du weder Miete noch Kredit. Eine private BU für eine 25-jährige Person startet oft unter 30 € im Monat. Je früher, desto günstiger. Und je gesünder du bist, desto eher nimmt dich die Versicherung überhaupt an. Faustregel: mindestens 70 % deines Nettos absichern.

3. Risikolebensversicherung (RLV)
Nur wenn jemand finanziell von dir abhängt: Familie, Partner mit gemeinsamem Kredit. Faustregel: 5- bis 7-fache des Jahresnettos. Mit 30 oft ab 10 € im Monat.

+ Bonus: Private Krankenversicherung (PKV)

Kein Muss, aber für die, die dürfen und langfristig denken, eine starke Option: Beamte, Selbstständige und Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze (2026: ca. 73.800 € brutto p. a.). Was du bekommst: bessere Leistungen, Chefarzt, freie Arztwahl, schnellere Termine, höhere Erstattungen.

Die PKV ist eine Lebensentscheidung und will gut überlegt sein. Lass dich vorher unabhängig beraten.

→ Versicherungen sind wie Airbags: Du willst sie nie brauchen — aber wenn, retten sie alles.

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Versicherung · Aufräumen

Was du sofort kündigen kannst

Diese Policen verkaufen sich gut, weil sie sich klein anfühlen. In Wahrheit sind es Geldverbrenner:

Handyversicherung: Selbstbehalte hoch, Ausschlüsse überall, im Schadenfall häufig Ärger.
Glasbruchversicherung: winziger Schaden, riesige Provision.
Sterbegeldversicherung: meist mehr eingezahlt als am Ende ausbezahlt wird.
Reisegepäckversicherung: fast alles ist über die Hausrat schon abgedeckt.
Insassenunfallversicherung: die KFZ-Haftpflicht deines Gegners zahlt sowieso.
Kapitallebensversicherung als Geldanlage: historisch 1–2 % nach Kosten. ETF-Sparplan: 6–7 %. Das sind über 30 Jahre sechsstellige Unterschiede.

Wichtig: Eine Kapitallebensversicherung nie spontan kündigen. Rückkaufswert prüfen, beitragsfrei stellen ist oft besser. Genau dafür gibt es Beratung.

→ Versicherungen sollen dich schützen, nicht den Vertreter ernähren.

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Versicherung · Quick-Check

Bin ich abgesichert?

Hak einfach ab. Was offen bleibt, ist deine Liste für diese Woche.

Privathaftpflicht vorhanden, Deckungssumme ≥ 50 Mio. €?
Berufsunfähigkeitsversicherung vorhanden, Rente ≥ 70 % deines Nettos?
Wenn Familie / Kredit: Risikolebensversicherung mit 5–7× Jahresnetto?
Hausratversicherung vorhanden, wenn du Wohneigentum oder höhere Werte hast?
KFZ-Haftpflicht mit 100 Mio. € Personenschaden?
Alle anderen Policen ehrlich überprüft, und gekündigt, was Geldverbrenner ist?

→ 3 Häkchen genügen den meisten. 6 Verträge zu haben heißt nicht, geschützt zu sein.

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Geld-
anlage

Warum dein Tagesgeld dich heimlich ärmer macht, und wie du das in 4 Schritten drehst.

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Geldanlage · Hebel Nr. 1

Der Zinseszins-Trick

Albert Einstein nannte den Zinseszins-Effekt das achte Weltwunder. Hier in Zahlen, warum:

Pro Monat	20 Jahre	30 Jahre	40 Jahre
25 €	12.300 €	31.200 €	66.000 €
100 €	49.000 €	125.000 €	262.000 €
200 €	98.000 €	250.000 €	524.000 €
500 €	244.000 €	623.000 €	1.310.000 €

Annahme: 7 % p. a. (langfristiger Welt-Aktien-Durchschnitt), monatlich vorschüssig. Vor Steuern. Werte gerundet, keine Garantie für die Zukunft.

Die einzige Variable, die du wirklich beeinflusst, ist nicht die Rendite. Es ist die Zeit. Und die hast du nur einmal.

→ Der beste Zeitpunkt zu investieren war vor 20 Jahren. Der zweitbeste ist heute.

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Geldanlage · Setup

ETF in 4 Schritten

Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein Korb aus hunderten oder tausenden Aktien: du kaufst nicht eine Firma, du kaufst gleich den ganzen Markt. Breit, günstig, transparent.

Notgroschen sichern: 3 Nettogehälter aufs Tagesgeld. Bevor du investierst.
Depot eröffnen: Neobroker oder Direktbank, je nachdem, ob du es lieber „App-simpel“ oder „alles in einer Hand“ magst.
Welt-ETF wählen: ein FTSE All-World oder MSCI ACWI deckt 1.500–3.500 Unternehmen ab. Für 90 % der Menschen reicht das.
Sparplan einrichten: direkt nach Geldeingang. Was du nicht siehst, gibst du nicht aus.

Tieferer Einstieg: Wenn du ETFs erstmal von Grund auf verstehen willst (1-ETF-Lösung, 2-ETF-Lösung, Steuern, Anti-Panik-Plan, Broker-Auswahl), lade dir meinen kostenlosen ETF-Guide für junge Menschen (15–25). Link: [Hier dein Link]

→ Ein guter Plan, automatisch ausgeführt, schlägt jede Optimierung im Kopf.

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Geldanlage · Hebel Nr. 2, 3, 4

3 Steuerhebel, die fast keiner nutzt

1. Freistellungsauftrag.
Bis 1.000 € Kapitalerträge pro Person und Jahr (2.000 € bei Verheirateten) bleiben steuerfrei. Vergisst du den Auftrag beim Broker, zahlst du sofort 26,375 % drauf, obwohl du nicht müsstest. Dauer der Einrichtung: 2 Minuten.

2. Kinderdepot.
Jedes Kind hat einen eigenen Steuerfreibetrag von ca. 11.600 € (Grundfreibetrag + Sparer-Pauschbetrag + Sonderausgabenpauschbetrag). Wer früh anfängt, baut dem Kind 6-stellig auf, fast ohne Steuerlast.

3. Vorabpauschale verstehen.
Klingt technisch, ist aber nur eine Vorab-Steuerbuchung auf thesaurierende Fonds. Wichtig: Halte auf dem Verrechnungskonto deines Brokers immer einen kleinen Puffer, damit die Buchung sauber durchgeht. Nicht dramatisch, nur eine Gewohnheit.

→ Steuern sparen ist keine Trickserei. Es ist Regeln kennen — und sie nutzen.

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Dein Hammer-Schluss

Der 30-Minuten-Aktionsplan

Drei Säulen. Neun Häkchen. Genau in dieser Reihenfolge.

Heute (≈ 10 Minuten)

Selbsttest auf Seite 3 erneut durchgehen, diesmal mit Stift.
Freistellungsauftrag bei deinem Broker / deiner Bank prüfen.
Eine Police identifizieren, die du diese Woche kündigst.

Diese Woche (≈ 10 Minuten)

Aktuelle Baufi-Konditionen einholen, auch wenn deine Anschlussfinanzierung noch 5 Jahre weg ist.
BU-Status prüfen: vorhanden? Höhe ≥ 70 % Netto? Gesund? Falls nicht vorhanden, Angebot anfragen.
ETF-Sparplan einrichten oder erhöhen (auch 25 € sind ein Anfang).

Diesen Monat (≈ 10 Minuten)

KfW-Programme für deine Situation checken (Familie / Sanierung / Heizung).
Rentenlücke einmal wirklich rechnen lassen.
Mit deinem Partner / deiner Partnerin 30 Minuten über Geld reden, ohne Handy.

→ Reichtum ist nicht, was du verdienst. Reichtum ist, was du regelmäßig tust.

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Zum Schluss

5 Fehler, die du dir sparen kannst

Fehler 1: Zu lange warten.
„Ich starte, wenn ich mehr verdiene.“ Besser: starte klein. Gewohnheit schlägt Perfektion.

Fehler 2: Zu kompliziert starten.
10 ETFs, 4 Themenwetten, ständiges Umschichten. Besser: 1 ETF + Sparplan.

Fehler 3: Auf Hype hören statt auf Strategie.
Hypes sind laut, Strategie ist leise. Welt-ETF ist „langweilig“ — und genau deshalb so effektiv.

Fehler 4: Spontan eine alte Versicherung kündigen.
Manche Verträge sind besser als ihr Ruf. Erst rechnen, dann handeln.

Fehler 5: Glauben, du musst alles allein können.
Niemand operiert sich selbst. Bei Geld ist das genauso. Holen, was du nicht kannst — und alles andere selbst.

→ Der teuerste Fehler ist fast immer: „Mach ich später.“

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Wenn du tiefer willst

Lass uns 30 Minuten reden

Du hast jetzt das Wichtigste über deine drei größten Finanz-Hebel gelesen. Wenn du an einem oder zwei Punkten denkst „genau das möchte ich für meine Situation durchrechnen“ — dafür bin ich da.

Was passiert in der Erstberatung?

Wir schauen zusammen auf deine Situation: Einkommen, Verträge, Ziele, Lebensphase.
Du bekommst eine klare Priorisierung: was zuerst, was später, was gar nicht.
Du entscheidest danach, ob du selbst weitermachst oder ich dich begleite.

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→ E-Mail: thomas.saar@derfinanznavigator.com

→ Telefon: 0611 97450832

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→ Klarheit ist der Anfang von allem. Den Rest machen wir gemeinsam.

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Kleingedrucktes

Wichtige Hinweise & Disclaimer

Charakter dieses Dokuments. Die Inhalte dieses E-Books dienen ausschließlich allgemeinen Informations- und Bildungszwecken. Sie stellen keine individuelle Beratung dar (weder Anlage-, Versicherungs-, Immobilienfinanzierungs-, Steuer- noch Rechtsberatung) und keine Vermittlung von Finanzinstrumenten, Versicherungs- oder Kreditprodukten. Durch Download oder Lektüre entsteht kein Beratungs- oder Vermittlungsvertrag. Aussagen spiegeln, soweit als solche gekennzeichnet, persönliche Einschätzungen und Erfahrungen wider.

Baufinanzierung & Förderprogramme. Genannte Zinssätze, Tilgungsoptionen, KfW- und Landesförderprogramme sind beispielhaft. Tatsächliche Konditionen, Voraussetzungen und Förder höhen ändern sich laufend und sind individuell zu prüfen. Eine Finanzierung hängt stets von Bonität, Beleihungswert, Objekt und Marktumfeld ab.

Versicherungen. Genannte Versicherungs arten, Beitragshöhen und Deckungssummen sind beispielhaft und alters-, gesundheits- sowie tarifabhängig. Annahmeentscheidung, Leistungsumfang, Wartezeiten und Ausschlüsse ergeben sich allein aus den jeweiligen Bedingungswerken der Versicherer.

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